“去年的‘11·10’特大雪灾，全省农牧业直接经济损失超过20亿元，而保险赔付只有50万元左右。”昨日，山西保监局慕福明局长首度披露，目前我省保险业社会管理功能不强，灾难善后作用小，未能有效地替政府分忧，为受灾群众解难。提升保险业服务经济社会的能力，成为整个行业当前必须解决的问题。

　　急功近利

　　这位局长分析认为，我省保险服务领域相对集中，保险产品供需不完全匹配，许多消费者的保险需求还难以满足。比如，财产险公司仍集中在车险领域抢份额，寿险公司主要靠分红险业务冲规模。各家公司报备的保险产品多，但真正被市场接受、覆盖面大的产品少，产品结构单一，缺乏针对性。对一些急需保险服务的领域的群体，没有合适的产品和服务。比如，农民急需的农业生产保险、重大疾病保险及农机具保险，发展还很不充分，市场中仍存在许多空白点。

　　慕福民局长坦言，保险业在巨灾面前赔付少直接反映了我省保险业渗透度还不高，覆盖面还不广。

　　保障失衡

　　“缘何市场急需的产品却往往无险可保呢？”

　　山西保监局提供的一组农业险数据颇能说明问题：从1984年到2006年，全省保险业共收取农业险保费7284万元，因暴雨、暴风等自然灾害赔款达到7573万元，简单赔付率为104％。就是说，22年里保险公司的农业保险业务是只赔不赚。省内一家财险公司人士直言，农业保险不但操作很复杂，而且风险和赔付率都较高。在这种情况下，保险公司自然不敢大范围开展农业保险。

　　记者调查，我省保险业涉足农业保险已有30年，但是由于风险太大，许多保险公司至今不愿意承保和开发农业险。目前，除能繁母猪保险、奶牛保险等政策性农业保险以外，一些商业性农险只能在我省个别地区进行试点。“保险公司由于客观原因在巨灾保险开发经营上的不积极，使得农民真正需要保障的不能得到保障。”

　　破解难题

　　面对保险业无法帮农民抵御天灾、为政府分忧的窘境，业内人士建议应尽快先从应对巨灾风险迫切的农业生产领域启动，在我省探索建立财政支持的巨灾保险体系。

　　省内保险专家表示：“由于巨灾的发生没有规律，而且造成的损失巨大、影响面非常宽，巨灾保险业务面临的风险也具有极大的不确定性。因此，巨灾保险本身无法完全依靠商业化的方式来运作，必须依靠政策支持。”

　　目前，我省保监部门正积极争取政策性种植业保险试点在我省落户。试点方案主要内容是：由国家补贴农户部分保费，一旦遇到巨灾，将获得保险公司的赔付。而等到巨灾保险体系建立后，农民的保费将由财政补贴，遇到大灾保险公司赔付额度过高时，将由政府吸纳社会力量，设立巨灾风险基金进行赔偿，从而大大提高农民抵御巨灾风险的能力，真正避免农民因灾返贫现象的发生。

                                                           (太原新闻网)