“商业车险改革系列观察”之一
消费者是商车改革最大受益者

    编者按：根据商业车险条款费率管理制度改革总体安排，自2015年6月1日起，各保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，标志着商业车险改革试点全面落地实施。为全面、客观、真实地反映此次改革，本报从改革的热点问题着手，推出商业车险改革系列观察，敬请关注。

    □本报记者 赵广道

    黑龙江省伊春市铁力市，本田思威车主王亦成（化名），6月初投保车损险、三者险100万元、车上人员责任险各1万元及各项不计免赔，因连续3年未出险，整单享受4.335折优惠，保费总计5069.86元，较去年下降35.54%。去年同期保费为7538.62元。

    中国保监会公布的数据显示，截至6月10日，6个试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。

    以“车型定价”和“车主定价”两种模式为核心的商业车险改革试点的全面落地，一举打破了过去无论什么车、不管车辆是否出险都实行统一固定保险费率的惯例，重新构建起了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化费率形成机制，让消费者在购买商业车险产品时的选择权得到了更大程度的尊重，也让消费者看到了第一足球网：希望、得到了第一足球网：实惠。

    “不但保费降了，家庭成员人身伤亡等情形也纳入合同中了，保的范围明显比去年多了。”把今年的续保保单从头到尾认认真真研究了一遍的王亦成说。

    其实不止家庭成员人身伤亡，根据各试点地区保险公司公布的获批商业车险条款，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失等情形也均被纳入了保险保障范围，保险责任较之前大幅延展，风险保障水平也得到了大幅提升。

    “我们是商车改革后的最大受益者啊！”商车改革后全国理赔第一单——哈尔滨车主肖先生上午投保、下午出险，在对方车主先行离开的情况下，1小时收到保险赔付。作为此次商车改革的亮点之一，被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有3种索赔方式可供被保险人选择，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司索赔，同时还可以通过优化代位求偿机制，由保险公司先行赔付，让更全面、更方便、更快捷的理赔为消费者护航。

    “通过微信把照片上传就可以了，非常简便。”肖先生说。

    作为商车改革的最重要一方，新的商业车险管理机制促使保险公司更积极主动地转变服务理念、升级信息技术，从而提升承保理赔服务水平。肖先生的快速理赔也正是得益于黑龙江人保财险开发的“人保财险微信公众平台”中的子功能——“代位求偿微信平台”，其借助移动通讯技术，在发生轻微交通事故后，无责一方投保人可向自己保险公司报案，申请代位求偿，客服人员引导投保人自助拍照上传至微信，保险公司后台完成查勘定损并先行支付赔款，最大程度简化了理赔管理流程，细微之处让消费者体验到理赔服务的提升。

    当然，为提升消费者体验，有的公司在承保过程中导入“关键项”自动识别功能，通过扫描车辆二维码、投保人身份证生成保单选项，简化承保流程，提高出单效率……众多险企的竞争和比拼背后，对消费者的利好自是不言而喻。

    此外，数据显示，在投保交强险的同时也选择投保商业车险的机动车比率（车险保全率）明显增长，较2014年年底提高了2.77个百分点。其中，部分地区车险保全率同比上升近8个百分点。另外，6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险，占改革后承保机动车的8%，商业车险保障和服务的对象正在逐步扩大。而这一现象离不开新版商业车险产品的高性价比。

    当然，此次商车改革对于驾驶习惯良好的守规消费者而言，低保费、高保障自是题中应有之义，但对于出险频次高的高风险消费者来说，保费自是不会优惠甚至很可能大幅上涨，而这对于社会大众而言应是利好，毕竟通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，将有助于引导全社会形成良好的驾驶习惯氛围。

    轻松续保、快速理赔、低风险低保费……商车改革之下，实实在在的实惠已悄然走近你我他。